Смартум 23/02 - 25/02:
Лидер 22/02 - 25/02:

Потребительский бум: как на него отреагируют власти?

  • 05 февраля 2018, 11:08
  • 1643
  • 0



Минувший год запомнился взрывным ростом потребительского кредитования — объем потребительских кредитов, выданных белорусскими банками, увеличился на 75%. По мнению экспертов, спрос со стороны населения на потребительские кредиты в этом году сохранится. Вопрос в том, как на эту ситуацию будут реагировать власти.

Причины бурного роста кредитования населения

По состоянию на 1 января 2018 года задолженность населения перед банками по потребительским кредитам превысила 3 млрд рублей, что на 75% больше уровня на начало 2017 года.

Ранее такого взрывного роста потребительского кредитования в стране не наблюдалось. Так, в 2016 году портфель потребительских кредитов белорусских банков вырос на 3,5%, а за 2015-й — снизился на 2,7%. Таким образом, за 2015-2016 годы объем потребительских кредитов, выданных населению, практически не изменился.

Почему же в 2017-м произошел бурный рост выдачи кредитов населения?

Аналитики Центра макроэкономических исследований российского «Сбербанка», которые следят за развитием событий в Беларуси, в последнем номере своего экономического обзора называют четыре причины небывалого роста потребительского кредитования в нашей стране.

Первая — смягчение условий потребительского кредитования. Напомним, в мае 2017 года Нацбанк разрешил выдавать потребительские кредиты без необходимости предъявления заемщиком справки о доходах.

Вторая причина — заметное снижение процентных ставок по кредитам сделало их гораздо более доступными в глазах населения. По данным Нацбанка, если в январе 2017 года средняя процентная ставка по новым кредитам (без учета льготных), выдаваемых физическим лицам, составляла 19,1% годовых, то в декабре 2017-го — 11,1%.

Третья причина роста потребительского кредитования — выход страны из рецессии способствовал восстановлению потребления. «Оборот розничной торговли в Беларуси увеличился в 2017 году на 3,8% после сокращения на 4,2% в 2016 году», — констатируют аналитики «Сбербанка».

Наконец, четвертую причину банковские аналитики видят в том, что в условиях слабого финансового состояния крупных корпоративных заёмщиков белорусские банки сместили внимание на сегмент физических лиц. «Просрочка в этом сегменте значительно ниже (0,5%), чем в других», — констатируют аналитики «Сбербанка».

Как следствие всех этих факторов, портфель потребительских кредитов в прошлом году у коммерческих банков Беларуси сильно вырос — у кого на 50%, а у кого и на 150%.

Какой будет динамика потребительского кредитования в этом году и собирается ли в этот процесс вмешиваться Нацбанк?

Новый «инструмент» на рынке кредитования населения

Белорусские экономисты полагают, что в 2018 году спрос населения на потребительские кредиты сохранится.

«Ощутимое снижение процентных ставок по кредитам, которое произошло в 2017-м, будет способствовать росту объемов потребительского кредитования в нынешнем году», — полагает экономист Антон Болточко.

Аналогичного мнения придерживаются и другие эксперты, которые следят за ситуацией на финансовом рынке.

«Темпы потребительского кредитования в 2018 году будут ниже за счет более высокой сравнительной базы прошлого года. Тем не менее, в условиях снизившихся процентных ставок спрос на потребительские кредиты со стороны населения сохранится», — прогнозирует финансовый аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха.

При этом экономисты отмечают, что потребительское кредитование, которое в Беларуси всегда выливается в рост импорта, может генерировать проблемы для торгового баланса. К слову, в январе-ноябре, согласно последним статданным, импорт потребительских товаров вырос существенно — на 17,2% до почти 7 млрд долларов.

«Пока объемы потребительского кредитования не будут создавать макроэкономических рисков, регулятор вмешиваться в этот процесс не станет. Но если ситуация будет выходить из-под контроля, тогда вмешательство Нацбанка в этот процесс возможно», — считает Антон Болточко.

Экономисты выделяют три негативных сигнала для регулятора.

«Если Нацбанк будет видеть, что потребительское кредитование ведет к росту необслуживаемых кредитов, ускорению инфляции и создает риски ухудшения платежного баланса, то регулятор может вмешаться, и объемы кредитования населения могут быть административно ограничены», — полагает Александр Муха.

На расширенном заседании правления Нацбанка, которое состоялось на прошлой неделе, регулятор презентовал свои планы на 2018 год. Среди прочих фигурировала задача внедрять новые «инструменты макропруденциального регулирования».

В частности, планируется внедрять в банковскую практику коэффициент PTI (payment-to-income). Данный коэффициент коснется потребительских кредитов и будет отражать соотношение размера ежемесячного платежа клиента по операциям кредитного характера (payment) со среднемесячным доходом кредитополучателя (income).

«Логика такова, что банк при принятии решений о выдаче кредита должен будет иметь информацию о доходах потенциального заемщика и соотносить эти данные с величиной кредитной задолженности», — пояснил БелаПАН эксперт в финансовых кругах.

Представители банковского сектора отмечают, что в белорусских реалиях доход (income) далеко не всегда соответствует официальной зарплате кредитополучателя.

«Данные, которые поступают в Фонд социальной защиты населения, отражают только зарплату, которую получают официально трудоустроенные работники. Однако в стране много самозанятых, часть работников получают зарплату в конвертах, поэтому в ряде случаев реальный доход граждан отличается от официально декларируемого», — отметил в беседе с корреспондентом БелаПАН представитель одного из банков.

Повлияет ли внедрение нового инструмента макропруденциального регулирования на рынок потребительского кредитования?

«Форма реализации этого показателя может быть как фактором, сдерживающим кредитование, так и фактором, который может способствовать повышению прозрачности условий потребительского кредитования. Вопрос в том, как этот макропруденциальный инструмент будет внедрен», — резюмировал собеседник БелаПАН в банковских кругах.


Дмитрий Заяц, naviny.by
Адвокат 21/02 - 23/02:
Мы создали канал в Телеграме для того, чтобы быстро рассказывать вам новости → https://t.me/gomeltoday

Люди в материале: Антон Болточко (60), Александр Муха (124)

Метки: Экономика (13118)

Комментарии правила

Самое обсуждаемое





Новое в блогах


KSK 23/02 (6:00) - 25/02 (21:59):

Самое читаемое